Af Peter T. Ricchio, P.E., S.E., associate vice president, EFI Global; Bradley DeForest, general adjuster, Sedgwick.
Vind- og haglstorme kan forårsage betydelig skade på bygninger og hjem. Afhængigt af stormens styrke stiger reparations- og udskiftningsomkostningerne hurtigt. Hvis hagl eller vind beskadiger din ejendom, er forsikrede ejere dårligt stillet, hvis de ikke kender til de standarder, der skal sikre, at fagfolk i branchen udfører reparationer af høj kvalitet. Det samme gælder, hvis de ikke forstår, hvad der skal til for at træffe beslutninger om reparation eller udskiftning i forbindelse med skadesbehandlingen. I denne blog diskuterer vi de tre trin, der hjælper med at afgøre, om reparation eller udskiftning er mere fordelagtigt efter en vind- eller haglskade.
Komponenter i en bygnings klimaskærm
En klimaskærm er den fysiske adskillelse mellem det konditionerede og det ukonditionerede miljø i en bygning. Komponenterne i klimaskærmen omfatter tagsystemet og tilbehør, vægsystemet og tilbehør, isolering og vinduer og døre. Klimaskærmen skal være i stand til at sikre strukturel integritet samt fugt-, luft- og varmestyring.
Oversigt over hagl og vind
Ifølge NASA dannes hagl, når tordenvejrets opdrift er stærk nok til at føre vanddråber langt over frysepunktet. Denne frosne vanddråbe kan vokse, når yderligere frit vand kommer i kontakt med haglet. Når haglkornets vægt bliver stor nok til, at det ikke kan bæres af tordenvejrets opdrift, falder haglkornet til jorden. Et haglkorns anslagsenergi er proportional med både dets vægt og hastighed; større sten, der bevæger sig med højere hastigheder, har mere kinetisk energi end mindre sten, der bevæger sig med lavere hastigheder. De hårdeste nedslag sker, når et haglkorn rammer en overflade, der er vinkelret på dets bane, fordi det meste af haglkornets kinetiske energi overføres til den ramte overflade. Når nedslagsvinklen bliver skrå, reserveres mere af den kinetiske energi, så haglene glider, springer og/eller ruller langs nedslagsfladerne, før de hviler. Hagl kan knuse, punktere eller forårsage tab af granulat på asfalt helvedesild, splitte træskifer, ødelægge tegltage og vinylbeklædning, lave buler i metalbeklædning og tagkomponenter og lave buler eller afskalninger i maling på stukbeklædning.
Vindskader skyldes almindeligvis to mekanismer: direkte vindskader (på grund af vindinduceret tryk) eller indirekte vindskader (på grund af påvirkninger fra vindbårne vragdele). Direkte vindskader på en bygnings klimaskærm viser sig generelt som deformation, løsrivelse, afskalning, forskydning eller rivning af komponenter, herunder tagbeklædning og vægbeklædning. Sådanne skader er typisk mere koncentrerede langs og breder sig fra hjørnerne og kanterne af en tagflade med lav hældning og tagskægget, hofterne og rygningen af en tagflade med hældning samt væghjørner, brystningsvægge og grænseflader mellem tag og væg. I ekstreme tilfælde kan direkte vindskader også resultere i sideværts forskydning, reoldannelse eller kollaps af de strukturelle rammeelementer. Indirekte vindskader viser sig typisk som slid, brud, hakker, punkteringer og/eller revner i bygningens klimaskærm, som ofte dannes i nogenlunde lineære mønstre, der er på linje med vindretningen, når snavset bevæger sig hen over tag- og vægoverfladerne.
Hvad klassificeres som skade?
De fleste forsikringspolicer dækker skader på bygningens klimaskærm som følge af hagl og vind. Men de fysiske forhold, der udgør en skade, er ofte ikke defineret i policen. For eksempel kan en almindelig husejerforsikring angive, at den betaler for "utilsigtet direkte fysisk tab på ejendommen". De faktiske forhold, der udgør et direkte fysisk tab, kan være udefinerede, vage eller tvetydige, og udtryk som "funktionel skade" og "kosmetisk skade" kommer ofte i spil.
En almindeligt anvendt teknisk definition af skade kræver, at en bygningsdels funktion ændres (f.eks. dens evne til at aflede vand), eller at dens resterende levetid reduceres. Men disse krav er måske ikke i overensstemmelse med forsikringspolicens hensigt.
En taksator eller ekspert, der inspicerer en ejendom for skader som følge af hagl og vind, bør have en vis vejledning i, hvilke fysiske forhold der anses for at være skader i henhold til forsikringspolicen. Uden denne vejledning kan inspektøren basere sig på branchens accepterede definitioner af skader, som måske eller måske ikke stemmer overens med forsikringspolicens hensigt.
Reparation vs. udskiftning: En proces i tre trin
Trin 1: Gennemgang af koden
Når hagl- og vindskader er blevet bekræftet, starter processen med at afgøre, om de beskadigede komponenter skal repareres eller udskiftes, med en gennemgang af de lokale og statslige bygningsreglementer. Disse regler fastsætter minimumskrav til, hvordan forskellige systemer i beboelses- og erhvervsbygninger, herunder bygningens klimaskærm, skal udformes og konstrueres - for at beskytte beboerne mod farlige forhold. De kan også definere specifikke omstændigheder, under hvilke en reparation er tilladt, eller om udskiftning er påkrævet. De fleste statslige og lokale bygningsreglementer er baseret på International Code Councils model for bygningsreglementer, selv om hver jurisdiktion ofte foretager lokale ændringer af disse reglementer, som skal undersøges og forstås.
Trin 2: Find ud af, om bygningens klimaskærm kan repareres
Når bygningsreglementet er taget i betragtning, er det vigtigt at finde ud af, om bygningskomponenterne kan repareres. Reparationer af bygningers klimaskærm kan være ekstremt udfordrende at udføre, og evnen til at reparere en bygning afhænger af den erfaring, dygtighed og omhu, som reparationsentreprenøren udviser. Selv om reparationer kan virke enkle i konceptet, er der mange udfordringer, der kan opstå under udførelsen af en reparation. Disse omfatter tilgængeligheden af egnede reparationsmaterialer, bygningens alder, skadens omfang og adgangskrav. I nogle tilfælde kan bare det at forsøge at komme op på taget for at komme til det område, der skal repareres, resultere i skader på tagbelægningen, som så selv skal repareres. Det skaber en sneboldeffekt, hvor det bliver upraktisk at udføre reparationer.
Reparationsprocessen har også en æstetisk komponent, som skal tages i betragtning. De fleste bygningsejere ønsker ikke en synlig reparation på grund af bekymring for, at det kan påvirke ejendommens udseende eller gensalgsværdi. Nogle forsikringspolicer har også regler om samme type og kvalitet for reparationer for at tage højde for æstetiske overvejelser. Hvis en bestemt del af bygningens klimaskærm, f.eks. tagsten eller fliser, er udgået, eller farvepaletten er ændret, er det måske ikke praktisk at få reparationer til at passe sammen med tilstødende områder.
Trin 3: Omkostningsanalyse
Til sidst udføres en cost-benefit-analyse. Reparationer har typisk en højere enhedsomkostning sammenlignet med udskiftning på grund af ineffektivitet i arbejdet og andre faktorer. Ved at sammenligne enhedsomkostningerne for reparation og udskiftning kan man typisk identificere et break-even-punkt, hvor udskiftning bliver mere økonomisk sammenlignet med reparationer. Denne bestemmelse skal foretages for hver enkelt komponent fra sag til sag og være i overensstemmelse med branchens alment accepterede retningslinjer.
Nogle af disse koncepter er tidligere blevet delt på PLRB Property & Liability Resource Bureau Western Regional Adjusters Conference.
Få mere at vide > Kontakt [email protected] for at få vejledning om hagl- og vindskader.
Tags: bygning, skade, ejendom, tab af ejendom, vejr