Oleh Peter T. Ricchio, P.E., S.E., associate vice president, EFI Global; Bradley DeForest, general adjuster, Sedgwick.
Angin dan hujan es badai dapat menyebabkan kerusakan yang signifikan pada bangunan dan rumah. Tergantung pada tingkat keparahan badai, biaya perbaikan dan penggantian dengan cepat meningkat. Jika hujan es atau angin merusak properti Anda, pemilik yang diasuransikan akan dirugikan jika mereka tidak terbiasa dengan standar yang dirancang untuk memastikan para profesional industri melakukan perbaikan berkualitas tinggi. Hal yang sama juga berlaku jika mereka tidak memahami seluk beluk keputusan perbaikan versus penggantian selama proses klaim. Dalam blog ini, kami membahas tiga langkah yang membantu menentukan apakah perbaikan atau penggantian lebih menguntungkan setelah klaim angin atau hujan es.
Komponen-komponen selubung bangunan
Selubung bangunan adalah pemisah fisik antara lingkungan yang dikondisikan dan lingkungan yang tidak dikondisikan dari sebuah bangunan. Komponen selubung bangunan meliputi sistem atap dan aksesorisnya, sistem dinding dan aksesorisnya, insulasi, dan fenestrasi (pintu dan jendela). Selubung bangunan harus mampu memberikan integritas struktural, serta manajemen kelembaban, udara, dan termal.
Gambaran umum hujan es dan angin
Hujan es terbentuk ketika arus balik badai petir cukup kuat untuk membawa tetesan air jauh di atas titik beku, menurut NASA. Tetesan air yang membeku ini dapat tumbuh saat air bebas tambahan menyentuh batu hujan es. Ketika berat batu es menjadi cukup besar sehingga tidak dapat dibawa oleh arus balik badai petir, maka batu es akan jatuh ke tanah. Energi tumbukan batu hujan es sebanding dengan berat dan kecepatannya; batu yang lebih besar yang melaju dengan kecepatan tinggi memiliki energi kinetik yang lebih besar dibandingkan batu yang lebih kecil yang melaju dengan kecepatan lebih rendah. Hantaman paling keras terjadi saat batu hujan es menabrak permukaan yang tegak lurus dengan lintasannya karena sebagian besar energi kinetik batu hujan es ditransfer ke permukaan yang tertabrak. Ketika sudut tumbukan menjadi miring, lebih banyak energi kinetik yang dicadangkan sehingga batu es tergelincir, meleset dan/atau berguling di sepanjang permukaan tumbukan sebelum berhenti. Hujan es dapat memar, menusuk atau menyebabkan hilangnya butiran pada sirap aspal, getaran kayu yang terbelah, atap genteng retak dan dinding vinil, penyok pada dinding logam dan komponen atap, dan cat penyok atau serpihan pada dinding plesteran.
Kerusakan akibat angin umumnya diakibatkan oleh dua mekanisme: kerusakan akibat angin langsung (akibat tekanan yang disebabkan oleh angin) atau kerusakan akibat angin tidak langsung (akibat dampak dari puing-puing yang terbawa angin). Kerusakan angin langsung pada selubung bangunan umumnya berupa deformasi, pelepasan, pengelupasan, pergeseran, atau robeknya komponen, termasuk penutup atap dan pelapis dinding. Kerusakan seperti itu biasanya lebih terkonsentrasi di sepanjang, dan merambat dari, sudut dan tepi sisi atap dengan kemiringan rendah dan atap, pinggul, penggaruk, dan bubungan dari sisi atap bernada tinggi, serta sudut dinding, dinding tembok pembatas, dan antarmuka atap ke dinding. Pada kejadian yang ekstrim, kerusakan angin langsung juga dapat mengakibatkan pergeseran lateral, goyangan, atau keruntuhan pada elemen rangka struktural. Kerusakan angin tidak langsung biasanya muncul sebagai lecet, patah, gouges, tusukan, dan/atau sobekan pada selubung bangunan yang biasanya terbentuk dalam pola linier yang sejajar dengan arah angin ketika puing-puing bergerak melintasi permukaan atap dan dinding.
Apa yang diklasifikasikan sebagai kerusakan?
Sebagian besar polis asuransi memberikan jaminan untuk kerusakan pada selubung bangunan akibat hujan es dan angin. Namun, kondisi fisik yang merupakan kerusakan sering kali tidak dijelaskan dalam polis. Sebagai contoh, polis pemilik rumah pada umumnya mungkin menunjukkan bahwa polis tersebut membayar "kerugian fisik langsung yang tidak disengaja pada properti." Kondisi aktual yang mewakili kerugian fisik langsung dapat tidak terdefinisi, tidak jelas, atau ambigu, dan istilah-istilah seperti 'kerusakan fungsional' dan 'kerusakan kosmetik' sering kali ikut berperan.
Definisi teknik yang umum digunakan untuk kerusakan mensyaratkan bahwa fungsi komponen selubung bangunan berubah (seperti kemampuannya untuk melepaskan air) atau sisa masa manfaatnya berkurang. Namun, persyaratan ini mungkin tidak sesuai dengan maksud polis asuransi.
Penilai atau ahli yang memeriksa properti untuk mengetahui kerusakan akibat hujan es dan angin harus diberi panduan tentang kondisi fisik apa yang dianggap sebagai kerusakan menurut ketentuan polis asuransi. Tanpa panduan ini, pemeriksa mungkin akan mengandalkan definisi kerusakan yang diterima oleh industri, yang mungkin atau mungkin tidak sesuai dengan maksud polis asuransi.
Memperbaiki vs. mengganti: Sebuah proses tiga langkah
Langkah 1: Tinjauan kode
Setelah kerusakan akibat hujan es dan angin dipastikan, proses menentukan apakah akan memperbaiki atau mengganti komponen yang rusak dimulai dengan meninjau kode bangunan lokal dan negara bagian. Kode-kode ini menetapkan persyaratan minimum tentang bagaimana berbagai sistem bangunan tempat tinggal/komersial, termasuk selubung bangunan, harus dirancang dan dibangun - melindungi penghuni dari kondisi berbahaya. Kode-kode ini juga dapat menentukan keadaan tertentu di mana perbaikan diizinkan, atau jika diperlukan penggantian. Sebagian besar peraturan bangunan negara bagian dan lokal didasarkan pada model peraturan bangunan International Code Council, meskipun setiap yurisdiksi sering kali membuat amandemen lokal terhadap peraturan ini yang harus diteliti dan dipahami.
Langkah 2: Tentukan apakah selubung bangunan dapat diperbaiki
Setelah peraturan bangunan dipertimbangkan, penting untuk memastikan apakah komponen bangunan dapat diperbaiki. Perbaikan selubung bangunan bisa sangat menantang untuk dilakukan, dan kemampuan untuk memperbaiki bangunan tergantung pada pengalaman, keterampilan, dan kehati-hatian yang dilakukan oleh kontraktor perbaikan. Meskipun perbaikan dapat terlihat sederhana dalam konsepnya, ada banyak tantangan yang dapat muncul saat melaksanakan perbaikan. Ini termasuk ketersediaan bahan perbaikan yang sesuai, usia bangunan, tingkat kerusakan, dan persyaratan akses. Dalam beberapa kasus, hanya dengan mencoba mengakses atap untuk mencapai area yang akan diperbaiki dapat mengakibatkan kerusakan pada penutup atap, yang kemudian perlu diperbaiki. Hal ini menciptakan efek bola salju yang membuat pelaksanaan perbaikan menjadi tidak praktis.
Proses perbaikan juga memiliki komponen estetika yang harus dipertimbangkan. Sebagian besar pemilik bangunan tidak menginginkan perbaikan yang terlihat karena kekhawatiran bahwa hal itu dapat mempengaruhi daya tarik atau nilai jual kembali properti. Beberapa polis asuransi juga memiliki kebijakan mengenai jenis dan kualitas yang sama untuk perbaikan untuk mengatasi pertimbangan estetika. Jika komponen tertentu dari selubung bangunan, seperti sirap atap atau ubin, telah dihentikan atau palet warna telah berubah, melakukan perbaikan untuk menyatu dengan area yang berdekatan mungkin tidak praktis.
Langkah 3: Analisis biaya
Terakhir, analisis biaya-manfaat dilakukan. Perbaikan biasanya memiliki biaya unit yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan biaya penggantian karena ketidakefisienan dalam pekerjaan dan faktor lainnya. Dengan membandingkan biaya unit untuk perbaikan dan penggantian, titik impas biasanya dapat diidentifikasi di mana penggantian menjadi lebih ekonomis dibandingkan dengan perbaikan. Penentuan ini harus dilakukan untuk setiap komponen berdasarkan kasus per kasus dan sesuai dengan pedoman industri yang diterima secara universal.
Beberapa konsep ini sebelumnya telah dibagikan pada Konferensi Biro Sumber Daya Properti & Kewajiban PLRB Regional Barat.
Pelajari lebih lanjut > Hubungi [email protected] untuk panduan mengenai klaim kerusakan akibat hujan es dan angin.
Tags: bangunan, kerusakan, properti, kerugian properti, cuaca